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Mutuo fino al 100% per Under 36

Comprare casa è uno dei passi più importanti nella vita, ma spesso il primo ostacolo è l’anticipo richiesto. I mutui standard coprono in genere l’80% del valore dell’immobile, lasciando ai compratori l’onere di versare un acconto consistente. Ma se hai meno di 36 anni, oggi puoi accedere a un mutuo fino al 100%, grazie alle agevolazioni statali dedicate ai giovani.

Una misura pensata per i giovani

Lo Stato, attraverso il Fondo di Garanzia per la Prima Casa gestito da Consap (una società del Ministero dell’Economia e delle Finanze), sostiene i giovani under 36 che vogliono acquistare la loro prima abitazione. Questo strumento ti consente di ottenere un mutuo che può coprire fino al 100% del prezzo d’acquisto dell’immobile, anche se non hai risparmi da parte o non vuoi chiedere aiuto economico ai genitori.

Novità importanti: proroga fino al 2027

Grazie alla Legge di Bilancio 2024, la garanzia pubblica fino all’80% del mutuo (anziché il 50%) è stata prorogata fino al 31 dicembre 2027. Questo significa che hai ancora tempo per presentare domanda e usufruire di un’opportunità davvero unica per acquistare casa.

Caratteristiche principali del mutuo con Garanzia Consap

• Finalità: acquisto prima casa o surroga
• Durata: da 5 a 30 anni
• Importo massimo: fino a 250.000 Euro
• Tasso di interesse: fisso o variabile, con condizioni calmierate
• Garanzia: fino all’80% della quota capitale del mutuo
• ISEE richiesto: fino a 40.000 € per ottenere la garanzia all’80%
• Nessuna garanzia familiare richiesta: lo Stato è il garante

Chi può richiedere il mutuo giovani?

Possono accedere al mutuo assistito dal Fondo di Garanzia:

• Giovani con meno di 36 anni
• Coppie conviventi o sposate da almeno 2 anni (con almeno uno dei due sotto i 36 anni)
• Genitori single con figli minori
• Famiglie numerose
• Inquilini di alloggi popolari
• Nuclei familiari con tre figli di età inferiore a 21 anni + ISEE non superiore a 40.000 euro annui (per i quali è prevista una garanzia pari all’80%)
• Nuclei familiari conquattro figli di età inferiore a 21 anni + ISEE non superiore a 45.000 euro annui (per i quali è prevista una garanzia pari all’85%)
• Nuclei familiari concinque o più figli di età inferiore a 21 anni + ISEE non superiore a 50.000 euro annui (per i quali è prevista una garanzia pari al 90%)

Requisiti fondamentali

Per richiedere il mutuo al 100%, è necessario:

• Essere cittadini italiani o stranieri con permesso di soggiorno
• Non possedere altri immobili (in Italia o all’estero)
• Richiedere un mutuo massimo di 250.000 €
• Acquistare un immobile non di lusso: l’abitazione acquistata deve rientrare nelle seguenti categorie catastali:
  A2 abitazioni di tipo civile, A3 abitazioni di tipo economico, A4 abitazioni di tipo popolare, A5 abitazione di tipo ultra popolare, A6 abitazione di tipo rurale, A7 abitazioni in villini, A11 abitazioni e alloggi tipici dei luoghi.
  Sono perciò escluse le categorie catastali A1 (abitazioni signorili), A8 (ville) e A9 (castelli, palazzi) e non deve avere le caratteristiche di lusso indicate nel decreto del Ministero dei lavori pubblici 1072/69.
  Le agevolazioni spettano anche per l’acquisto delle pertinenze classificate nelle seguenti categorie catastali (ma limitatamente a una sola pertinenza per ciascuna categoria):
  C2 magazzini e locali di deposito, C6 per esempio rimesse e autorimesse, C7 tettoie chiuse o aperte.
• Adibire l’immobile ad abitazione principale
• L’abitazione deve trovarsi nel territorio del Comune in cui l’acquirente ha la propria residenza. Se l’acquirente risiede in un altro Comune, entro 18 mesi dall’acquisto della nuova casa è tenuto a trasferire la residenza nel Comune dov’è situato l’immobile.
• Avere un ISEE non superiore a 40.000 € (solo per la garanzia all’80%)

Documenti richiesti

Ecco cosa serve per presentare la domanda:

• Modulo di accesso al Fondo prima casa
• Attestazione ISEE in corso di validità
• Documenti personali (carta d’identità, eventuale permesso di soggiorno)
• Documenti reddituali (buste paga, dichiarazione dei redditi, ecc.)
• Documentazione sull’immobile (contratto d’acquisto, visura catastale, APE, ecc.)
• Preventivo del Notaio con dettaglio spese notarili e imposte
• Assicurazione obbligatoria contro incendio, fulmine e scoppio

Come funziona il processo di richiesta

1. Presenta domanda alla tua banca allegando i documenti richiesti
2. La banca invia la richiesta a Consap
3. Entro 20 giorni, Consap comunica l’esito della garanzia
4. Entro 90 giorni, la banca approva (o meno) il mutuo sulla base del tuo merito creditizio

I vantaggi concreti

Il mutuo giovani rappresenta un’opportunità reale per comprare casa senza bisogno di anticipi. Grazie alla garanzia pubblica dello Stato:

• Non è necessario un capitale iniziale
• Non servono garanti familiari
• Si accede a tassi d’interesse agevolati
• È possibile effettuare la surroga in futuro

Le agevolazioni fiscali non più in vigore

Dal 1° gennaio 2025 non è più possibile usufruire dei benefici fiscali sulla tassazione applicata all’acquisto (rimasti validi fino al 31 Dicembre 2024). Comportavano l’esenzione dalle imposte ipotecaria e catastale e la possibilità di usufruire sulla dichiarazione dei redditi di un credito pari all’eventuale IVA versata sull’acquisto..

Differenza mutuo 100% e garanzia 80%

Il Fondo di garanzia per la prima casa (gestito da Consap) non eroga il mutuo, ma offre una garanzia statale alla banca che concede il mutuo, per ridurre il suo rischio.

Nel caso del Bonus prima casa under 36 la banca può erogare fino al 100% del prezzo dell’immobile (cioè un mutuo senza anticipo) e il Fondo garantisce fino all’80% della quota capitale del mutuo.

Questo significa che, se chiedi ad esempio un mutuo di 150.000 euro, lo Stato garantisce fino a 120.000 euro (l’80% del mutuo, appunto).

La garanzia all’80% è la copertura per la banca, non il limite massimo erogabile.

Il restante 20% del mutuo, cioè la parte non coperta dalla garanzia del Fondo, rimane a rischio della banca.

Tuttavia, è proprio grazie alla garanzia dell’80% che molte banche accettano di erogare anche il 100% del valore dell’immobile, perché il loro rischio è comunque contenuto.

Conclusione

Se hai meno di 36 anni e sogni di acquistare la tua prima casa, oggi è il momento giusto per fare il grande passo. Con il mutuo garantito da Consap puoi ottenere un finanziamento fino al 100% del prezzo dell’immobile, anche senza un capitale iniziale.